Формула банковского процента по кредиту

Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита

Формулы расчета процентов по кредиту

Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать расчет процентов по кредиту . Чтобы определить цену банковского кредита вам потребуются следующие составляющие выбранного вами вида кредита:

  • требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
  • процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
  • предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
  • сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
  • расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.
  • Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.

    Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.
    Цена банковского кредита зависит от метода расчета процентов и порой может не уменьшиться, даже с учетом слишком низкой ставки банка по кредиту. Это должно вас насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов. Наверняка, доходы банка добираются сопутствующими кредиту услугами. Есть повод их уточнить. Если разговор идет о якобы “беспроцентном кредите” на покупку, например, бытовой техники через магазин, с которым у банка договор сотрудничества, то беспроцентных кредитов не бывает. Банки далеко не меценаты и наверняка цена кредита уже заложена в стоимость товара. Это легко проверяется по стоимости идентичного товара в соседнем магазине. Помимо этого, величина ваших затрат по кредиту впрямую может зависеть и от метода расчета процентов.

    Методы расчета процентов по кредиту

    Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:

    1. Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
    2. Аннуитетный платеж;
    3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
    4. Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:

      • сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
      • срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
      • процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
      • месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
      • Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)

        Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов , это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

        Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:

        № платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредит Общий платеж 1 1000,00 16,67 83,33 100,00 2 916,67 15,28 83,33 98,61 3 833,34 13,89 83,33 97,22 4 750,01 12,50 83,33 95,83 5 666,68 11,11 83,33 94,44 6 583,35 9,72 83,33 93,05 7 500,02 8,33 83,33 91,66 8 416,69 6,94 83,33 90,27 9 333,36 5,56 83,33 88,89 10 250,03 4,17 83,33 87,50 11 166,70 2,78 83,33 86,11 12 83,37 1,39 83,33 84,76 Итого: 108,34 1000,00 1108,34

        (При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)

        Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

        Аннуитетный платеж (метод 2)

        Аннуитетный платеж , это метод расчета процентов по кредиту, который предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.

        КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


        УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

        8 800 350 84 37

        Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:

        № платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредит Общий платеж 1 1000,00 16,67 75,97 92,63 2 924,03 15,40 77,23 92,63 3 846,80 14,11 78,52 92,63 4 768,28 12,80 79,83 92,63 5 688,45 11,47 81,16 92,63 6 604,29 10,12 82,51 92,63 7 524,77 8,75 83,89 92,63 8 440,89 7,35 85,29 92,63 9 355,60 5,93 86,71 92,63 10 268,89 4,48 88,15 92,63 11 180,74 3,01 89,62 92,63 12 91,12 1,52 91,12 92,63 Итого: 111,61 1000,00 1111,61

        Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.

        Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)

        Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов , это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.

        Платежи по кредиту определяются по формуле:

        Читайте так же:  Штраф за утерю приписного свидетельства

        № платежа Задолженность по кредиту Платеж по процентам (цена кредита) Платежи кредит Общий платеж 1 1000,00 16,67 0,00 16,67 2 1000,00 16,67 0,00 16,67 3 1000,00 16,67 0,00 16,67 4 1000,00 16,67 0,00 16,67 5 1000,00 16,67 0,00 16,67 6 1000,00 16,67 0,00 16,67 7 1000,00 16,67 0,00 16,67 8 1000,00 16,67 0,00 16,67 9 1000,00 16,67 0,00 16,67 10 1000,00 16,67 0,00 16,67 11 1000,00 16,67 0,00 16,67 12 1000,00 16,67 1000,00 1016,67 Итого: 200,00 1000,00 1200,00

        Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.

        Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.

        Комментарии 57 Комментирование отключено

        Последние новости на сегодня

        29.11.19
        Интернет-эквайринг для ИП и ООО: ТОП-10 банков с выгодными тарифами

        11.12.19
        Лимит операций по карте — Укрепляем безопасность!

        Кредитный калькулятор

        Онлайн заявка на кредит

        Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

        Рассчитайте свой кредит самостоятельно

        Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

        Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

        Процентная ставка

        Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

        Тип ежемесячного платежа

        Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

        Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

        Калькулятор расчета кредита в Excel и формулы ежемесячных платежей

        Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

        Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

        Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

        Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

        1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
        2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

        Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

        Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

        Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

        • А – сумма платежа по кредиту;
        • К – коэффициент аннуитетного платежа;
        • S – величина займа.

        Формула коэффициента аннуитета:

        К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

        • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
        • n – срок кредита в месяцах.

        В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

        1. Заполним входные данные для расчета ежемесячных платежей по кредиту. Это сумма займа, проценты и срок.
        2. Составим график погашения кредита. Пока пустой.
        3. В первую ячейку столбца «Платежи по кредиту» вводиться формула расчета кредита аннуитетными платежами в Excel: =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2). Чтобы закрепить ячейки, используем абсолютные ссылки. Можно вводить в формулу непосредственно числа, а не ссылки на ячейки с данными. Тогда она примет следующий вид: =ПЛТ(18%/12; 36; 100000).

        Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

        Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

        Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

        • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
        • проценты по кредиту начисляются на остаток.

        Формула расчета дифференцированного платежа:

        ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

        • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
        • ОСЗ – остаток займа;
        • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
        • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
        Читайте так же:  890 приказ по лекарственному обеспечению

        Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

        Входные данные те же:

        Составим график погашения займа:

        Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

        Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

        Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9 Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

        Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

        Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

        Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

        Формула расчета процентов по кредиту в Excel

        Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

        Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

        Заполним таблицу вида:

        Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

        Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

        Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

        Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

        Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

        • взяли кредит 500 000 руб.;
        • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
        • переплата составила 184 881, 67 руб.;
        • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
        • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

        Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

        Расчет полной стоимости кредита в Excel

        Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

        • ПСК = i * ЧБП * 100;
        • где i – процентная ставка базового периода;
        • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

        Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

        Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

        Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

        Далее находим ЧБП: 365 / 28 = 13.

        Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

        У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

        Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

        ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

        Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

        Как правильно рассчитать кредит по формуле самостоятельно?

        Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.

        Как рассчитать кредит самому?

        Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:

        Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).

        Рассмотрим на конкретном примере:

        Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.

        Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.

        Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.

        Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.

        Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.

        Видео (кликните для воспроизведения).

        Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:

        1. Сумма кредита.
        2. Наименование валюты.
        3. Процентная ставка, заявленная банком.
        4. Срок, на который одалживаются деньги.
        5. Наименование типа платежа.
        6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

        Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

        Аннуитетные платежи

        Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

        Читайте так же:  Продал машину нужно ли идти в налоговую

        Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.

        Такие кредиты применяются в основном при:

        • ипотечном кредитовании;
        • продажах автомобилей в залог;
        • выдаче потребительских кредитов в магазинах;
        • кредитовании индивидуальных предпринимателей на старт-ап нового проекта.

        Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».

        Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:

        • фиксированные сроки оплаты;
        • возможность планирования бюджета;
        • знание затрат на будущие периоды.

        Дифференцированные платежи

        Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

        Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.

        Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.

        Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.

        Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.

        Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

        Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

        10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

        При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

        То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

        При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

        Ипотечные кредиты также выгодно выплачивать дифференцированно, так как при растущей стоимости недвижимости невыгодно выплачивать кредит с переплатой значительной суммы средств.

        Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

        Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

        Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

        Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

        При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

        10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

        Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

        834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

        Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

        Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

        Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

        Д – общая сумма денег, взятых в долг;

        Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

        См – срок кредита в месяцах.

        Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

        До – остаток основного долга;

        Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

        Формула для расчета кредита

        Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

        Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:

        (Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:

        Сз – сумма займа;

        П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;

        В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

        При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:

        Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;

        Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

        Как правильно рассчитать проценты по кредиту – пример

        Рассмотрим пример, который поможет правильно рассчитать кредит самому. Для простоты возьмём целые числа и округлим полученный результат до целого значения.

        Кредит был оформлен на сумму 12000 рублей и выбрана была дифференцированная система погашения.

        Читайте так же:  Как правильно заполнять трудовую книжку

        Товар был условно куплен в декабре, значит следующий срок платежа датирован январем будущего года.

        Срок кредита – 1 год, ставка по проценту – 10%.

        Тело кредита ежемесячно будет уменьшаться на 1000 рублей, так как 12000/12 =1000, а в январе придется заплатить проценты со всей части.

        Месяц Сумма основного долга Расчет процентов Итого к оплате
        Январь 12000 12000*12*31/100*365=122 12122
        Февраль 11000 11000*12*28/100*365=101 11101
        Март 10000 10000*12*31/100*365=102 10102
        Декабрь 1000 1000*12*31/100*365=10 1010

        Период с апреля по ноябрь был осознанно упущен, но практика подсчета ничем не отличается от приведенных выше примеров. При сложении 12 показателей из правой колонки получится сумма кредита, которую необходимо будет вернуть в банк в течение года. Суммирование же третьей колонки позволит высчитать сумму переплаты, то есть той части, ради которой и работает кредитное учреждение.

        Для расчета по аннуитетной формуле достаточно рассчитать процентную ставку по кредиту, так как сумму основного долга, необходимого к погашению ежемесячно мы уже знаем. Эта сумма равна 1000 рублей, поскольку такой способ платежа предполагает оплату равными долями.

        Вводные данные у нас те же, поэтому:

        Следовательно, ежемесячно платить придется 1833 рубля.

        Практика показывает, что дифференцированные кредиты гораздо выгоднее при долгосрочных займах, при которых в последние месяцы или годы выплаты уже не кажутся такими ощутимыми.

        При низкой процентной ставке и малом сроке кредитования выбор можно сделать в пользу аннуитетного платежа, в котором самым проблемным станет не первый год, как при дифференцированном способе займа. Долговая нагрузка равномерно распределится между всеми периодами кредитования.

        Банковские калькуляторы онлайн

        Обратный кредитный калькулятор

        Какая процентная ставка в договоре, если известен размер платежа

        Обратный кредитный калькулятор позволяет рассчитать ставку по микрозайму или кредиту если кредитный менеджер сообщает Вам только размер периодического платежа по займу или кредиту. С такой ситуацией чаще всего сталкиваются клиенты микрофинансовых организаций при обращении за микрозаймом.

        Из-за того, что ставки по микрозаймам наличными во много раз выше ставок по банковским кредитам, встречаются ставки 100%, 200% и даже более 1000% годовых, кредитный менеджер, дабы не испугать реальными ставками заемщика, не сообщает ее, а называет лишь размер периодического платежа.

        Для смягчения психологического шока клиента от ставок по предлагаемым займам микрофинансовые организации также практикуют более частые, чем по банковским кредитам, платежи. Микрозаймы чаще всего предлагаются с погашением один раз в две недели или даже один раз в неделю.

        Банковские сотрудники также не всегда сообщают размер ставки по кредиту на этапе общения с клиентом — это сложившаяся маркетинговая практика.

        Настоящий обратныый кредитный калькулятор позволит сразу узнать то, что пытаются скрыть от Вас кредитные менеджеры и узнать реальную ставку по микрозайму или кредиту, что позволит заемщику принять осознанное решение при получении займа или кредита.

        Калькулятор предназначен для расчета ставки по займу или кредиту с аннуитетным способом погашения, когда заемщик делает равные по величине платежи один раз в неделю или один раз в две недели или один раз в месяц.

        Принимается, что заемщик получает сумму кредита или займа единовременно наличными или перечислением на пластиковую карту, процентная ставка по кредиту неизменна на все время дейтсвия кредитного договора, по кредиту или займу нет дополнительных комиссий или страховаых платежей.

        Обратите внимание, что ставка, рассчитанная настоящим обратным калькулятором приближенная и может несущественно отличаться от фактической ставки по договору из-за различия в способах расчета аннуитета кредитором (банком или МФО).
        Точную ставку Вы сможете узнать у менеджера до подписания договора займа или кредитного договора. Банки и МФО обязаны раскрывать клиенту существенные условия договора до его подписания. Годовая процентная ставка является существенным условием займа и кредита.

        Внимание! Никогда не подписывайте договор полностью не ознакомившись с условиями займа.

        Видео (кликните для воспроизведения).

        Для расчета платежей по другим видам кредитов физическим лицам: потребительский с комиссией и/или со страховкой, автокредит со страхованием залога, ипотека со страхованием залога и здоровья заемщика воспользуйтесь другими кредитными калькуляторами.
        Для расчета кредитов предпринимателям и юридическим лицам воспользуйтесь калькулятором кредит для бизнеса.

        Кредитный калькулятор

        Кредитный калькулятор

        Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
        Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

        Калькулятор, на сайте Calculator-Credit.ru, дает возможность расчета по двум видам платежей: аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

        Расчет дифференцированного платежа

        Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
        Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
        Формула 1.

        , где
        ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

        На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
        Формула 2.

        , где
        НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка.

        Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
        Формула 3.

        , где
        НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

        Пример 1.
        В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте Calculator-Credit.ru при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

        Таблица 1.


        ! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

        Расчет аннуитетного платежа

        Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
        Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

        Формула 4.

        , где
        АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.
        ! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

        Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru
        Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

        Пример 2.
        В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

        Таблица 2.
        ! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

        Другие формулы для расчета аннуитетного платежа

        Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж — не аннуитетный:

        Формула 5.

        , где
        АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

        Первый платеж предварительный — не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде — 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП-1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

        Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

        Формула 6. , где
        АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК первоначальная сумма кредита; КП количество периодов.

        Первый и последний платежи не аннуитетные, первый — только проценты за первый период, а последний — остатки, «хвосты» и т.д.
        Оставшиеся (КП — 2) платежей — аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется «хвост», который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. «хвост» может уменьшаться или увеличиваться.

        Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4, наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

        Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

        Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

        Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

        Данная статья защищена авторским правом. При использовании данного материала ссылка на источник обязательна.

        Читайте так же:  Какие физические лица являются рабочими
        Формула банковского процента по кредиту
        Оценка 5 проголосовавших: 1

        ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

        Please enter your comment!
        Please enter your name here