Как правильно брать ипотеку на квартиру

Как правильно брать ипотеку

Правильный выбор ипотеки является довольно непростым вопросом. Каждая оплошность может как минимум привести к существенным денежным издержкам, а максимум – к утрате обретенной недвижимости. Прежде всего необходимо задаться вопросом: требуется ли вообще вам ипотека и нельзя ли обойтись без нее? К примеру, если льготник состоит в очереди на получение социальной жилой площади либо имеются другие условия (материнский капитал, рента, государственная субсидия и т.д.) для того, чтобы получить квартиру, то в этом случае лучше не брать ипотечный кредит в банке. В случае же, когда у вас нет иных возможностей, то займ денежных средств у банка позволит обзавестись собственным жильем (или другим объектом недвижимости).

Тем не менее не спешите сразу же оформлять ипотечный кредит в ближайшем банке. Заключая договор ипотеки вы связываете себя отношениями с выбранным банком на многие годы или десятилетия, поэтому к данному решению необходимо подходить ответственно.

Как выбрать банк для ипотеки

Начинать этот процесс нужно именно с выбора банка, а не с выбора подходящей квартиры, как делает большинство людей. Ведь после того, как вы договоритесь с продавцом объекта недвижимости, могут измениться обстоятельства: может сложиться ситуация, при которой банк может не одобрить заявку на ипотеку, может измениться процент по кредиту или одобренной суммы будет недостаточно на выбранное жилье. В конечном итоге собственник квартиры найдет другого покупателя и вам придется начинать все сначала.

Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, правильным будет вначале определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита, а после того, как она будет успешно одобрена, исходя из одобренной суммы и других условий кредитования найти подходящие вам варианты покупки объекта недвижимости.

Первоначально внимательно ознакомьтесь с предложениями банков, которые имеются в открытом доступе в сети Интернет, посмотрите отзывы об их деятельности, выберите несколько оптимальных банков, подходящих по основным условиям. Основные интересующие нас условия – это банковские тарифы и ставки по кредитам, минимальные и максимальные суммы кредита, сроки предоставления кредитов, вероятные размеры ежемесячных выплат, возможности досрочного погашения, стоимость страхования.

После чего определитесь с типом приобретаемого объекта, покупать недвижимость в строящемся доме или выбрать вторичное жилье. Запишитесь на прием в отдел кредитования выбранных вами банковских учреждений и лично пообщайтесь с ипотечными менеджерами, которые подскажут наиболее подходящую вам программу ипотеки.

Документы для ипотеки

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Чтобы подать заявку на получение ипотеки, вам необходимо предоставить в банк следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ (в отдельных случаях необходимо предоставление второго документа, к примеру, СНИЛС или водительские права);
  • диплом (или сертификат) об образовании;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или справка по форме банка) за последние пол года;
  • заявление на предоставление кредита, в которой;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • анкета-заемщика;
  • данные о наличии движимого или недвижимого имущества (в случае наличия)

После того, как заявка будет одобрена вы сможете начать подбирать подходящее предложение. На поиск квартиры (другого объекта) как правило дается 2-3 месяца. Если вы не успеете, найти объект для покупки в данные сроки, то вам необходимо будет заново подать заявку на одобрение ипотеки.

Этапы получения ипотеки

Как правильно брать ипотеку? Получение банковской ссуды на приобретение объекта недвижимости включает в себя следующие основные стадии:

Как лучше взять ипотеку?! Чтобы получить ответ на данный вопрос, лучше проконсультироваться у опытных людей. На деле, все не так сложно, как кажется. После завершения данных этапов процедуры получения ипотеки, заемщик становится собственником приобретенного объекта недвижимости, но при этом Росреестр (служба, осуществляющая регистрацию прав и сделок с недвижимостью) региструет обременение на данный объект, а именно право залога в пользу банка. Это обстоятельство также следует учитывать.

На какой срок лучше брать ипотеку

На этот вопрос также нет заранее определенного для всех заемщиком ответа. В РФ кредитными учреждениями ипотечные кредиты выдаются на срок от 5-ти до 30-ти лет. В целом, разумно брать кредит, как можно на меньший срок. Если срок кредита меньше, соответственно меньше составит и переплата по ипотеке. К примеру, сравним условия кредита по двум ипотечным кредитам, каждый из которых взят на сумму два миллиона рублей. Первый кредит оформлен на срок 6 лет, второй выдан — на 15 лет. Допустим процентная ставка по каждому из них составляет 13% (однако одинаковых ставок без учета срока кредита скорее всего не будет). По первому кредиту банк получит за шесть лет 2 891 842 рублей. По более продолжительному кредиту заемщик за 15 лет переведет на счет банка 4 558 683 рублей. Таким образом, заемщик, заключивший договор на 6 лет, переплатит всего 731 407 тыс. рублей, а заемщик, оформивший ипотеку на 15 лет, — сумму 2 558 683 млн.

Но также следует учитывать, что кредит на меньший срок повлечет размер ежемесячного платежа по нему. В частности, оформленная ипотека на 6 лет, по приведенному нами примеру, составит расчет ежемесячного платежа в размере по 40 148 рублей. Но величина платежа по второму примеру (на срок 15 лет) будет 25 305 рублей.

Читайте так же:  Что означает номер команды в военкомате

Вследствие этого будущему заемщику необходимо проанализировать подходящие лично для него условия кредита и подобрать максимально благоприятный для него срок и размер ипотечного займа. В любом случае приобретателю объекта недвижимости можно посоветовать как можно скорее рассчитаться с ипотекой.

Досрочное погашение

При возможности осуществить досрочное погашение ипотечного кредита, рекомендуется производить данную процедуру на начальном сроке действия договора ипотеки. Поскольку кредитное учреждение рассчитывает максимальные проценты за обслуживание кредита, а впоследствии происходит непосредственно возврат основного долга. Поэтому, погасив, в начале срока действия большую часть ипотеки, то можно получить финансовую выгоду. При досрочном погашении ближе к концу ее срока действия, когда проценты практически выплачены, то это будет уже не так выгодно.

Банковская ставка

Как уже говорилось, отдавая предпочтение какому-либо банку, при подаче заявки на получение ипотечного кредита на объект недвижимости, всегда изучайте ставки по процентам. Безусловно, все понимают, что выгоднее брать кредит по минимальной банковской ставке. Однако, многие не совсем осознают, какое большое значение имеет даже минимальная разница по различным предложениям банков.

Например, 13% и 13,5% — казалось бы, что разница между ставками незначительная. Всего лишь пол процента! Однако, следует учитывать, что в перспективе того, что заемщик берет ипотеку на продолжительное время, и даже совеем небольшое отличие в процентах при длинном периоде кредита позволит получить вам порядочную переплату.

Выполнять страхование нужно самостоятельно

В настоящий момент страхование является обязательным условием при оформлении договора ипотеки. В различных страховых компаниях страхование обойдется вам в среднем от 0,5 до 1 % от общей суммы. При этом денежные средства за страховку вносятся при оформлении кредита сразу на первый год, а после чего по окончании каждого последующего года. При самостоятельном выборе страховой организации заемщик может подобрать страховку по оптимальной цене.

Как уже говорилось, как правило, банк имеет свой перечень рекомендованных страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Либо возможно оформление через кредитное учреждение напрямую. От приобретателя недвижимости потребуется заполнить определенную анкету, обычно каких-либо сложностей на этом этапе оформления ипотеки не возникает.

Страховки у разных страховых компаний сильно различаются по стоимости. Поэтому не спешите брать ее в аффилированной с банком страховой компании, вероятно, вы сможете легко найти более выгодное предложение. Учитывая то, что страхователь берет ипотечный кредит на продолжительное время, и ежегодно ему придется выплачивать сумму страхового взноса страховщику, то это способно сберечь немалую сумму.

«Подводные камни» ипотеки

После заключения ипотеки, заемщик становится связанным договорными отношениями с банком. На объект ипотеки возникает залог в пользу банка, т.е. право собственности заемщика ограничено Приобретатель квартиры не сможет ее продать или подарить или по-другому ей распорядиться, пока не погасит ипотеку.

К погашению ипотеки следует относиться ответственно, не допускать просрочек, исходя из графика платежей, который выдан банком. В противном случае, банк сможет прибегнуть к мерам ответственности, таким как штрафы, неустойки, и в крайнем случае – обратить взыскание на недвижимое имущество через суд. (И тот факт, что это жилье является единственным местом проживания, не сможет препятствовать в этом суду).

В случае возникновения проблем при погашении ипотеки (к примеру, увольнении с работы, разорении бизнеса) можно добиться процедуры рефинансирования кредита в другом банке, а также рассрочки платежей.

Надеемся, что из данного материала вы смогли получить ответ на вопрос: как правильно брать ипотеку. Придерживайтесь вышеуказанных советов, и вы сможете получить ипотеку на комфортных и благоприятных для себя условиях.

Как взять ипотеку на покупку квартиры, с чего начать?

Актуальность статьи: март 2019 г.

Для подавляющего количества жителей Российской Федерации ипотека является единственной реальной возможностью стать собственником жилого помещения.

Сегодня банки предлагают населению различные ипотечные программы, благодаря которым можно приобрести или построить частный дом, стать владельцем квартиры.

Поскольку кредитный договор между заемщиком и банком заключается на много лет, а затраты достаточно велики, стоит внимательно изучить алгоритм получения ипотеки и выбрать банк, который предлагает оптимальные условия.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Выбор банка

Чтобы определиться с выбором кредитно-финансовой организации, следует определиться с критериями отбора.

В частности, стоит узнать, может ли заемщик стать владельцем недвижимости на льготных условиях, например, участвуя в программе «Молодая семья».

  • Изучить требования банка к заемщику. Как правило, у банков, предлагающих ипотеку под низкие проценты, данные требования достаточно жесткие и далеко не все граждане им соответствуют.
  • Узнать, необходим ли первоначальный взнос и, если да, то какой процент от стоимости приобретаемой недвижимости он составит.
  • Рассчитать полную стоимость ипотеки в банках, которые подошли заемщику, для расчета можно воспользоваться любым онлайн калькулятором. Можно выписать получившиеся суммы и названия банков, после чего выбрать оптимальное предложение.
  • Далее следует уточнить особые условия — возможно ли досрочное погашение ипотеки, не взимается ли дополнительная плата за досрочную выплату, нет ли каких-либо комиссий, сколько стоит страховка. Не менее важно выяснить и каков размер штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа.
Читайте так же:  Как подключиться к общей антенне в доме

Этапы покупки: пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки един во всех кредитно-финансовых учреждениях.

В первую очередь заемщику следует уточнить в банке сумму минимального первоначального взноса на ипотеку.

Как правило, начальный взнос составляет от 10% до 20% от общей стоимости жилья, но некоторые банки предлагают кредит без первоначального взноса.

Определившись с суммой, будущий заемщик может заняться мониторингом цен на жилье — узнать, сколько стоит желаемая недвижимость в подходящем районе.

На данном этапе речь о конкретном доме или квартире не идет, данный шаг поможет сориентироваться на рынке недвижимости и выяснить, какая сумма кредитных средств необходима.

Дальнейший алгоритм действий таков:

  • С банком заключается договор ипотечного кредитования. Прежде чем поставить под документом собственную подпись, заемщику следует внимательно изучить договор и проверить достоверность указанных в нем данных. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщиком подписывается соглашение о страховании недвижимости и, при необходимости, жизни, здоровья.
  • После вышеперечисленных действий необходимо зарегистрировать договор в Регистрационной палате, это занимает до 5 рабочих дней. По окончании срока заемщик становится полноправным владельцем жилья. В полученных документах на собственность будет отметка об обременении.
  • Деньги продавец получит после того, как сделка будет зарегистрирована, а права на собственность перейдут к покупателю.

    Квартира будет оставаться в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит.

    Какие нужны документы?

    Большинство банков указывают в требованиях к заемщику минимальный возраст, которого он должен достигнуть на момент подачи заявки на ипотечное кредитование — 21 год. На практике оказывается, что больше шансов оформить заем у тех, кто старше 25 лет.

    Заемщик должен иметь постоянное место работы и достаточный регулярный доход.

    Чтобы оформить ипотеку, заемщику потребуется предоставить в банк следующие документы:

    • Гражданский паспорт РФ;
    • Второй документ, который подтверждает личность заявителя (ИНН, военный билет, загранпаспорт и прочие);
    • Заверенные копии трудовой книжки и трудового договора;
    • Справку, заполненную по форме 2-НДФЛ или по предусмотренной банком форме;
    • В случае, если у заявителя имелся дополнительный доход в течение последнего года, то им предоставляются копии декларации по форме 3-НДФЛ;
    • Свидетельства о собственности, вкладах, счетах, если таковые имеются;
    • Реквизиты счета заемщика;
    • Выписку с банковского счета.

    Помимо этого банк может запросить дополнительные документы — копию паспорта супруги/супруга и родственников, зарегистрированных на одной жилплощади с заемщиком, справки из медицинских учреждений, подтверждающие здоровье клиента, справку о регистрации (форма № 9) и иные.

    На приобретаемую недвижимость также следует предоставить ряд документов. В их числе:

    1. Кадастровый паспорт, в нем должна быть указана степень износа дома. Банки чаще дают ипотеку на ту жилплощадь, износ которой менее 60%.
    2. Результат оценки недвижимости аккредитованной компанией.
    3. Справка из БТИ, где указывается этажность дома и занимаемое квартирой место.
    4. Технический паспорт, в котором отмечается строительный материал, использованный при строительстве дома, и план квартиры.

    Для того, чтобы убедиться в юридической чистоте квартиры банк может запросить свидетельство о собственности на недвижимость, где указано на каком основании оно выдано, это:

    • Выписку из ЕГРП (чтобы убедиться, что на площадь не наложен арест или обременение);
    • Копию лицевого счета по оплате коммунальных услуг;
    • Выписку из домовой книги, где указаны все прописанные;
    • Копию паспорта продавца.

    Если вы хотите узнать, как проверить правильность начисления коммунальных платежей, советуем вам прочитать статью.

    Как выгодно и правильно взять ипотечный кредит?

    Основное правило, которому стоит следовать заемщику — кредит оформляется только в той валюте, в какой ему поступает основной доход.

    Некоторые клиенты предпочитают кредиты в валюте, поскольку по ним банки предлагают более низкие процентные ставки. Но это довольно рискованный шаг, поскольку регулярные скачки курса валют могут привести к значительному росту размера платежа.

    Не стоит оформлять ипотеку на минимальный срок — лучше заключить договор на максимально продолжительный срок, поскольку так ежемесячный платеж будет меньше.

    Если будет возможность, заемщик сможет вносить ежемесячно средства сверх минимального платежа и погасить задолженность перед банком раньше.

    Также при оформлении ипотеки стоит учесть, что ежемесячный платеж может составлять максимум 50% от семейного бюджета, в противном случае при возникновении форс-мажора вероятно возникновение несвоевременных выплат, что ухудшит кредитную историю и приведет к применению штрафных санкций в отношении заемщика.

    Учет дополнительных расходов

    Помимо основных расходов, связанных с покупкой жилья (внесения первоначального взноса, оплата услуг оценщика и прочих) у покупателя могут возникнуть и дополнительные траты:

    1. На услуги риэлтора — он представляет интересы заказчика, занимается сбором документов, проводит сделку. Стоимость услуг риэлтора составляет от 3 до 6% от суммы сделки.
    2. На нотариальное удостоверение документов. Несмотря на то, что законодательно не закреплена необходимость заверять договор купли-продажи недвижимости у нотариуса, многие банки выдвигают именно это требование. Кроме того, закладную на недвижимость, которая передается в банк в качестве залога, может оформить и заверить только нотариус. Стоимость таких услуг составляет порядка 1% от сделки.

    При оформлении ипотеки к числу дополнительных расходов стоит отнести и страхование.

    В обязательном порядке страхуется только залоговая недвижимость — сумма страховки составит от 0,09% до 2% в зависимости от вида приобретаемой жилплощади и ее состояния.

    От страхования жизни, трудоспособности и здоровья заемщик может отказаться, но ему следует быть готовым к тому, что ставка по ипотечному кредиту будет выше. Как правило, страхование обойдется в 0,16—1,8%.

    Особенности оформления ипотечного кредита и его обеспечения прописаны в Федеральном Законе №102, изданном 16 июля 1998 года.

    Читайте так же:  Декларация на обучение ребенка документы

    В данном законодательном акте говорится об обязанностях и правах залогодержателя и заемщика, об ответственности за невыполнение обязательств и прочих нюансах ипотечного кредитования.

    Заемщику следует внимательно изучить ФЗ об ипотеке, тогда он сможет определить правомерность требований, условий банка и заключить обоюдовыгодный, грамотный договор.

    С чего правильнее начать при выборе ипотеки, чтобы не потерять лишнего времени? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


    Это быстро и бесплатно !
    Поделиться с друзьями:

    Также рекомендуем к прочтению:

    Если Вы хотите получить консультацию, то пишите не в комментарии, а в онлайн-консультант справа.

    Рубрики

    Аренда квартир
    Ипотека
    Налоги
    Наследство и дарение
    Оформление
    Приобретение квартир
    Продажа квартир
    Споры с соседями и сожителями
    Уcлуги ЖКХ

    Средняя стоимость м 2

    Город дек 2019 ноя 2019
    Москва 223 т.р. 222,5 т.р.
    С-Петербург 136 т.р. 134,5 т.р.
    Екатеринбург 74,7 т.р. 74,5 т.р.
    Новосибирск 73,5 т.р. 73,2 т.р.
    Сочи 124 т.р. 122,3 т.р.

    Подписка по E-mail

    Подписка Вконтакте

    Оформление квартиры по ипотеке

    Чтобы улучшить свои жилищные условия, всё больше россиян покупают жильё, используя ипотечный кредит. Такой способ позволяет рассчитывать на свои возможности: нет нужды просить денег у родных или знакомых. При этом квартира оформляется сразу же в собственность, а погашение кредита происходит в соответствии с возможностями заёмщика.

    Правда, на жильё накладывается обременение. Поэтому без предварительного согласия ипотекодержателя квартиру нельзя будет продать или подарить. Однако в ней можно проживать, делать ремонт. После погашения обязательств по ипотеке обременение снимается.

    Поиск подходящего банка

    Чтобы определить кредитное учреждение, в котором выгоднее оформить ипотеку, следует исходить из того, на какую программу кредитования претендует заёмщик:
    • военная ипотека, предусматривающая накопление средств на индивидуальном счёте военнослужащего за счёт государства, которые идут на оплату первоначального взноса;
    • ипотека для молодых семей с пониженной процентной ставкой;
    • ипотека под материнский капитал;
    • ипотечные займы клиентов «зарплатных проектов».

    Кроме того, перед тем как взять ипотеку на квартиру, следует обратить внимание на необходимость уплаты дополнительных платежей:

    • за открытие и ведение расчётного счёта;
    • размер страховки;
    • других услуг заимодавца, без которых оформить ипотеку не удастся.

    Подача заявления и сбор необходимых документов

    После выбора программы ипотечного кредитования и банковского учреждения, который её предоставляет, можно приступать к сбору необходимых документов. Стандартный набор бумаг состоит из:

    1. Заявления заёмщика с просьбой предоставить заём.
    2. Личных документов инициатора обращения, а также супруга. Обычно это национальный паспорт и справка по форме 2-НДФЛ, которая подтверждает уровень дохода каждого члена семьи.
    3. Свидетельство о браке.
    4. Документы по текущим кредитным и другим обязательствам, если они имеются.

    В зависимости от требований конкретного финансового учреждения пакет документов может быть дополнен требованием предоставления дополнительных бумаг. Например:
    • документов об образовании;
    • СНИЛС;
    • водительского удостоверения;
    • страхового полиса.

    При покупке квартиры на вторичном рынке следует предоставить:

    • выписку из ЕГРН, которая подтверждает право собственности продавца на отчуждаемое жильё, а также отсутствие ограничений или обременений в отношении объекта сделки;
    • правоустанавливающие документы на жильё в копиях;
    • личные документы продавца и технические бумаги на квартиру.

    Если объект недвижимости покупается вместе с земельным наделом, дополнительно понадобятся бумаги и об участке.

    Как увеличить шансы на одобрение заявки?

    Подать заявку на кредит и собрать необходимые документы большой сложности не представляет. Однако как убедить кредитора в своей благонадёжности, чтобы не получить отказ в предоставлении займа?

    Для этого следует учитывать два нюанса:

    1. При рассмотрении кредитной заявки оценивается не только текущее финансовое состояние заёмщика, но и каким оно будет в будущем.
    2. Размер выделяемого кредита напрямую зависит от величины получаемых доходов. Если зарплата официальная, она будет указана в форме 2-НДФЛ. Если «серая» — необходимо будет заполнить специальный бланк по предложенной форме. Однако указывать баснословные суммы бессмысленно. Во внимание будет принят среднерыночный уровень зарплаты по вашей специальности.

    Ипотечный калькулятор с графиком платежей

    1. Наличие дополнительных источников дохода. Например, репетиторство, проценты от вклада, сдача имущества в наём или аренду.
    2. Наличие в собственности дорогостоящего имущества или ценностей. Это будет косвенным подтверждением финансового благополучия.
    3. Наличие высшего образования. Данный факт будет свидетельствовать о том, что заёмщик всегда будет трудоустроен.
    4. Востребованная специальность, которая позволит вне зависимости от складывающейся ситуации получать стабильный доход на протяжении длительного периода времени.
    5. Достаточный стаж работы на одном месте. Маловероятно получить кредит, имея полугодовой стаж.
    6. Наличие в собственности членов семьи движимого и недвижимого имущества.

    Данные факторы позволят убедить кредитора, что в случае потери работы, болезни или других ситуаций, которые ведут к потере дохода, заёмщик будет в состоянии вносить предусмотренные платежи по кредиту.

    Немаловажной будет и величина первоначального взноса, которую может уплатить заёмщик за счёт собственных средств. Чем он выше, тем меньший размер кредита потребуется. То есть заёмщик сумел накопить достаточно денег, что свидетельствует о его умении распоряжаться финансами. Соответственно, с надёжным человеком банк будет иметь дело.

    В обязательном порядке проверяется кредитная история. Этот фактор — второй по значимости после платёжеспособности. Для заёмщика, у которого в прошлом были проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, покупка квартиры в ипотеку практически невозможна.

    Читайте так же:  В подъезде не горит свет куда обращаться

    Заключение кредитного и страхового договора

    При подписании кредитного и страхового договоров заёмщику следует обратить внимание на следующее:

    В договоре ипотеки

    • на размер предоставляемого кредита;
    • на наличие дополнительных комиссий, которые к открытию и ведению ссудного счёта не имеют никакого отношения;
    • на годовой размер процентной ставки;
    • на полную стоимость кредита вместе с процентами;
    • предусматривает ли ипотека осуществление платежей в пользу страховой компании, юридического лица за услуги, в которых нет нужды и так далее;
    • на размер выплат, которые получит кредитор по окончании действия кредитного договора;
    • на размер ежемесячных платежей.

    В договоре страхования

    • кто выступает страховщиком и данные о наличии лицензии на данный вид деятельности;
    • предмет страхования, поскольку часть 2 ст. 935 ГК не предусматривает обязанность заёмщика страховать свою жизнь или здоровье;
    • размер страховой премии.

    Ни один из банков не в праве навязывать заключение договора страхования с конкретным страховщиком. Заёмщик имеет право на заключение договора страхования в любой выбранной им страховой компании, размер страховой премии у которой будет для него приемлем.

    Методы взимания просроченной задолженности по кредитам

    Если заёмщик не платит свыше 90 дней, кредит переходит в разряд проблемных. Это вынуждает кредитора принимать меры для погашения задолженности:
    • сначала звонят работники банковского учреждения и требуют погасить задолженность и в дальнейшем придерживаться графика;
    • затем подключается служба безопасности, которая не ограничится посещением заёмщика по месту работы и жительства.

    В дальнейшем ситуация может развиваться двумя путями:

    1. Кредитор обратится в суд и будет добиваться обращения взыскания на залоговое имущество, которым выступает квартира.
    2. Заимодавец передаст (продаст) долг коллекторам, которые и будут работать с заёмщиком, который будет должен уже им.

    Что делать, если нет денег далее оплачивать ипотеку?

    На сегодняшний день существует только один законный способ мирно решить проблему, если нет денег, чтобы погашать ипотеку. Это реструктуризация задолженности, в процессе которой срок кредитования увеличивается, а величина ежемесячных платежей снижается до приемлемого значения.

    Кроме того, при реструктуризации кредитор может:

    • отменить ранее начисленные штрафы;
    • списать неустойку;
    • изменить валюту кредитования;
    • снизить процентную ставку;
    • оформить кредитные каникулы;
    • списать часть долга.

    Если реструктуризация не приведёт к возможности погашения ипотеки на новых условиях, единственным выходом останется продажа квартиры, которая была куплена в кредит.

    Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

    К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

    Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

    Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

    На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

    Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

    Как надо сделать

    Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

    Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

    Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

    Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

    Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

    Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

    Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

    Как надо сделать

    Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

    У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

    А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

    Читайте так же:  На какой неделе идут в декретный отпуск

    Ошибка 3. Забыть о переездах

    Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

    Как надо сделать

    Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

    Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

    И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

    Ошибка 4. Забыть про ремонт

    Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

    Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

    Как надо сделать

    • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
    • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
    • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

    Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

    Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

    Как надо сделать

    Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

    Ошибка 6. Не читать договор

    Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

    Как надо сделать

    Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

    Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

    Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

    Как надо сделать

    Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

    Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

    Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

    Как надо сделать

    Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

    Как правильно брать ипотеку на квартиру
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here