Все о кредитовании малого и среднего бизнеса

Малый и средний бизнес будут кредитоваться совершенно иначе

В Минфине и Центробанке полюбили МСБ (На фото: Антон Силуанов и Эльвира Набиуллина на пленарном заседании ежегодного форума Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» «Малый бизнес – национальный проект!» на ВДНХ)

Кажется, удалось сделать что-то путное

В регулятивной «песочнице» Банка России прошел тестирование новый механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса. Как говорится в сообщении регулятора, теперь кредитные организации смогут оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков, используя информацию от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведения об их операциях по расчетному счету, данные их контрагентов и прочее.

Новая площадка была создана для оценки и апробации инновационных финансовых технологий, применение которых требует изменений в регулировании. Данный сервис позволит малому и среднему бизнесу получить предложение по кредиту дистанционно. Банк сможет оценить кредитоспособность заемщика без обязательного использования его официальной отчетности – на основе данных об объеме выручки по онлайн-кассам и иной информации, полученной с согласия клиента. Это поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.

У банков также появится возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации. Внедрение сервиса будет способствовать увеличению объемов кредитования малого и среднего бизнеса и улучшению качества таких кредитных портфелей. Сейчас предложения об изменении законодательства находятся на регистрации в министерстве юстиции.

Совершенствование механизма выдачи кредитов малому и среднему бизнесу радует и должно поддержать тенденцию роста объемов выдаваемых из года в год кредитов этой категории предпринимателей, говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Так, 6.8 трлн рублей в 2019 году, 6 трлн в 2018-м, 5.4 трлн в 2017-м, 4.7 трлн в 2016-м. Тенденция к спаду объемов кредитования, которая наблюдалась в период с 2013 по 2016-й года, преодолена во многом за счет активности топ-10 банков, умеющих и любящих выдавать кредиты МСБ. Это Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Уралсиб, Зенит, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, СКБ Приморья Примсоцбанк, Кубань Кредит.

Видно, указывает эксперт, что этот список неоднороден, в лидеры вышли некоторые региональные банки, тогда как другие вообще не представляют, зачем им такой кредитный портфель, когда можно зарабатывать стабильно на других операциях, например, на межбанковском кредитовании. Новый механизм оценки платежеспособности небольших компаний с помощью анализа их выручки и счетов мог бы облегчить анализ заемщиков для таких банков и дать импульс этому рынку, скажем, в виде роста до 7,1 трлн рублей по итогам 2020 года.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

В результате, полагает Илья Жарский, может вырасти и уровень жизни в стране, так как именно малый бизнес создает большинство услуг и обеспечивает логистику многих товаров, которые домохозяйства приобретают в повседневной жизни. Развитие электронных касс сделало возможным анализ выручки предприятия в реальном времени, а уже по одному этому показателю можно зачастую увидеть, хорошо идут дела у юрлица, или есть какие-то странности, которые нужно проверить. Особенно это работает при первичном отборе, когда нужно проанализировать сразу несколько тысяч юрлиц и отобрать из них наиболее жизнеспособные.

Выдача кредитов МСП растет двузначными темпами

Что касается статистики, отмечает эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский, второй год выдача новых кредитов субъектам МСП растет и не просто, а двузначными темпами. Так, в 2018 году российским банкам удалось увеличить кредитование МСП на 11,4%, таким образом банки выдали 6,8 трлн рублей кредитов. Отметим также, что доля просроченной задолженности при этом снизилась – с 14,9 до 12,4%. Все цифры говорят о положительной динамике.

Однако, уверен эксперт, проблема в секторе по-прежнему есть. Если со средним бизнесом дела обстоят лучше, то тоже самое нельзя сказать про малый бизнес — многие банки все так же без особого восторга относятся к взаимодействию с малым бизнесом. Почему, ответ довольно прост: малый бизнес в основном нуждается в небольших, по сравнению со средним и крупным бизнесом, суммах, при этом риск невыполнения обязательств по кредитам у такого бизнеса значительно выше. Ко всему прочему малый бизнес часто сталкивается с проблемой залога — таким компаниям просто нечего предложить банку.

Выходит, делает вывод Дмитрий Иногородский, что новый механизм оценки кредитоспособности — очень приятная новость для малого бизнеса. Ведь в современных реалиях время – самый ценный ресурс и любая возможность его сэкономить будет восприниматься положительно. Даже для физлица получение справки с работы по форме банка или 2-НДФЛ связано с рядом архаичных условностей и требует затрат времени и сил. Что же говорить про малый бизнес, которому для получения кредита необходимо подать в банк гораздо более внушительный пакет документов.

Проплыть над подводными камнями

Безусловно, полагает аналитик, если данный механизм заработает в полном объеме, это будет способствовать росту кредитования в бизнес среде. Ведь малый бизнес часто нуждается в небольших кредитах, однако у такого бизнеса нет времени, которое необходимо потратить на сбор больших пакетов документов, а вот ситуация, когда можно прийти в банк, за пару часов подписать договор, получить деньги на счет и пойти работать дальше – гораздо более привлекательна. Да и сами банки смогут точнее и быстрее проводить скоринг, что позволит сделать процесс общения с кредитозаемщиками более точечный и индивидуальный.

Из «подводных камней» Дмитрий Иногородский отмечает возможность расхождения цифр, все же в нашей стране есть разные системы «оптимизации налогообложения» и в случае, если банк найдет серьезную разницу между счетами и налоговыми отчетами, это может создать проблемы (в том числе и с налоговой). Отсюда вытекает еще один плюс для экономики – больше легализации бизнеса и более прозрачные финансовые потоки. Таким образом, если данная система эффективно заработает и повысит объем кредитования МСП, то можно ожидать появления аналогичной системы и в сфере кредитования физических лиц.

Читайте так же:  Шенгенская виза франция на сколько дают

Я хочу взять льготный кредит на развитие своего бизнеса. Как мне это сделать?

Недостаток оборотных и инвестиционных средств – одна из основных проблем малого бизнеса, которая мешает предпринимателям развивать и масштабировать свое дело. В рамках нацпроекта » а=»» бизнес=»» бизнесу=»» более=»» была=»» в=»» выдать=»» года=»» года.=»» году=»» до=»» ежегодно.

Как работает программа?

  • Предприниматель получает кредит в любом из отделений 91 уполномоченного банка-участника программы. Конечная ставка не превышает 8,5%.
  • Так как кредитные продукты на рынке имеют ставку выше указанной, государство компенсирует банкам недополученную прибыль в размере 3,5% по кредитам для малого бизнеса и 3% — для сделок со средними компаниями.

Моя сфера бизнеса подходит под программу?

Сегодня государство выделяет приоритетные сферы малого и среднего бизнеса, которые несут особую социальную и экономическую значимость для общества и нуждаются в дополнительной поддержке со стороны властей:

  • Сельское хозяйство
  • Обрабатывающее производство
  • Производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
  • Строительство;
  • Внутренний туризм;
  • Информация и связь;
  • Транспортировка и хранение;
  • Здравоохранение, образование, культура и спорт;
  • Бытовые услуги, в том числе переработка мусора во вторичное сырье;
  • Гостиничный, ресторанный бизнес и предприятия общественного питания;
  • Наука и техника;
  • Оптовая и розничная торговля;

Что в первую очередь будет учитывать банк при рассмотрении моей заявки?

  • Юридический статус компании: она должна быть зарегистрирована на территории России, подходить под параметры малого и среднего бизнеса, то есть ее выручка за год не должна превышать 2 млрд рублей, а штат – 250 человек, не находится в процессе банкротства.
  • Отсутствие налоговых задолженностей и задолженностей перед персоналом по оплате труда, а также просрочек по ранее взятым кредитам, займам, договорам поручительства.
  • Банки также смотрят на такие параметры как возраст заемщика, его трудовой стаж, наличие постоянного источника дохода, положительной кредитной истории, соответствующего обеспечения и другие параметры, говорящие о возможности возврата займа.
  • Не забудьте убедиться, что бизнес относится к субъектам малого и среднего предпринимательства. Сделать это можно на сайте ФНС, проверив его по Единому реестру субъектов малого и среднего предпринимательства.

На какие цели я могу взять кредит и в каком объеме?

  • На инвестиционные: здесь можно рассчитывать на займ до 2 млрд рублей. Срок погашения кредита может доходить до 10 лет.
  • На пополнение оборотных средств: от 500 тысяч до 500 млн рублей. Погасить такой займ нужно за 3 года.

Какие документы у меня попросят в банке?

  • Кредитную заявку;
  • Анкету от заемщика;
  • Копии паспортов первых лиц организации или предпринимателя;
  • Правоустанавливающие документы на бизнес;
  • Договор аренды/субаренды, свидетельство о регистрации права собственности на помещение на юридический и фактический адреса и пр.;
  • Финансовую или налоговую отчетность за несколько последних периодов;
  • Справки из других банков о задолженностях, об оборотах;
  • Справка из ФНС об отсутствии долгов перед бюджетом;
  • Перечень объектов, которые будут предоставляться в залог плюс копии документов на это имущество;
  • Копии договоров с крупнейшими и действующими контрагентами;

Помимо типового пакета каждый банк вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие соответствие бизнеса программе.

А что, если нет залога?

Зачастую, малый бизнес не может получить льготный займ, так как не имеет имущества для залога по кредиту. В этом случае предприниматель может обратиться за поручительством в Корпорацию МСП или региональный гарантийный фонд.

Выбираем кредит на развитие малого бизнеса с нуля

Кому поможет государство?

Для начала любого бизнес-проекта необходим стартовый капитал. Чтобы накопить его своими силами, нужно время. И понадобится для этого не 2–3 месяца, а минимум 5–6 лет. Если вы не намерены ждать, придётся обратиться за помощью к частным инвесторам или попытаться взять заём в банке. К счастью, это не так сложно, как кажется. Кредит малому бизнесу с нуля сегодня готовы выдать многие финансовые организации. Всё благодаря целевой государственной поддержке и федеральной программе развития малого и среднего предпринимательства (МСП).

Особенности бизнес-кредитования

Заёмные средства могут стать отличной стартовой площадкой для молодого предпринимателя. Но у бизнес-кредитования есть свои нюансы, которые необходимо учесть. Во-первых, заём, как правило, выдаётся на определённые цели. Это может быть развитие бизнеса, начало нового дела, закупка оборудования, погашение налоговых платежей, пополнение оборотных средств и т. д. Использовать деньги каким-то другим образом у вас не получится. В противном случае конфликта с представителями банка и надзорными органами не избежать.

Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса с нуля, нужно предоставить бизнес-план. А также официальное свидетельство, подтверждающее ваш статус ИП, и право устанавливающие документы на принадлежащую вам коммерческую недвижимость и торговое оборудование (при наличии). Кроме того, для оформления крупного кредита может потребоваться поручительство третьего лица или другие гарантии вашей платёжеспособности (залог, посредничество Корпорации МСП и т. д.).

Требования к заёмщику

Чтобы взять кредит под бизнес-план, нужно соответствовать требованиям, установленным руководством банковской организации. У каждого банка свои внутренние стандарты, о которых знают только сотрудники компании. Но, тем не менее, есть и общие критерии, более-менее единые для всех финансовых учреждений на территории РФ. К ним относятся:

  • гражданство Российской Федерации;
  • возраст — от 23 до 65 лет;
  • срок ведения бизнеса — от 12 месяцев.

Причём последний пункт не означает, что кредит на развитие малого бизнеса с нуля вам не дадут. Получить его вполне реально, просто для этого нужно будет воспользоваться одной из государственных программ поддержки.

Государственная поддержка

Правительство РФ давно осознало важность малого и среднего предпринимательства. Для стимулирования предпринимательской активности населения разрабатываются различные инструменты финансовой и информационной поддержки. Причём участие в их подготовке принимают не только федеральные органы власти, но и региональная администрация.

Государство поддерживает развитие малого бизнеса, но получить такую помощь не всегда легко

Стимулирование кредитования МСП

Программа стимулирования кредитования малого бизнеса — один из самых масштабных проектов Корпорации МСП. Совместно с Минэкономразвития и ЦБ РФ организация разработала принципиально новый инструмент для финансирования молодых бизнесменов. Корпорации удалось зафиксировать процентную ставку по кредитам от 5 млн до 1 млрд руб. на уровне 10,6% (9,6% — для средних предприятий). Получить заём для малого бизнеса с нуля на этих условиях можно в 45 российских коммерческих банках, среди которых Сбербанк, «Возрождение», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк» и т. д.

Читайте так же:  Получение разрешения на охотничье ружье

Среди финансируемых отраслей:

  • сельское хозяйство;
  • производство и подача электроэнергии, газо- и водоснабжение;
  • производство пищевых продуктов;
  • строительство;
  • связь;
  • грузовые и пассажирские перевозки.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства оформляется в рамках льготного кредитования. Гарантом при этом выступает АО «Федеральная корпорация МСП».

Безвозмездный кредит

Деньги на развитие бизнеса можно получить и на безвозмездной основе. Если предприниматель соблюдает требования российского законодательства и не имеет непогашенных налоговых задолженностей, он имеет право на целевые субсидии. Причём как федеральные, так и региональные.

Чтобы оформить субсидию, нужно сначала выбрать направление. Сделать это можно, например, на сайте Фонда содействия инновациям. На открытие бизнеса с нуля организацией выдаются безвозмездные ссуды до 15 млн руб. Отдельно можно получить до 300 тыс. руб. от областного Минэкономразвития в рамках регионального конкурса.

Некоммерческие фонды

Взять кредит для малого бизнеса, с нуля, без залога и поручителей, можно не только у государства, но и у неправительственных организаций. Например, у Международного форума лидеров бизнеса (IBLF). По программе «Молодёжный бизнес России», которую курирует фонд Youth Business International (YBI), можно получить заём до 300 тыс. рублей на период от 1 до 3 лет. Процентная ставка — 12%, возможна отсрочка долга на 6 месяцев.

Всё, что нужно для оформления кредита — готовый бизнес-план. Акция рассчитана на поддержку молодых бизнесменов, поэтому возраст потенциального заёмщика должен быть не более 35 лет.

ТОП-5 бизнес-кредитов

Большинство кредитных предложений, не входящих в программу, подготовленную Комитетом МСП, выдаются предпринимателям, бизнес которых существует не менее 1 года. Обсуждение индивидуальных условий возможно в случае наличия обеспечения или поручительства со стороны лиц, пользующихся доверием руководства банковской организации.

5 МЕСТО: кредиты от АО «Альфа-Банк»

Альфа-Банк — один из самых клиентоориентированных российских банков. Он активно сотрудничает с Корпорацией МСП и предоставляет займы для малого бизнеса с нуля на льготных условиях. А также разрабатывает собственные финансовые инструменты для молодых предпринимателей:

  • «Партнёр». Кредит на развитие бизнеса под 16,5% — 17,5% годовых. Взять можно от 300 тыс. до 6 млн руб., залог не требуется. Обязательное условие — наличие расчётного счёта в АО «Альфа-Банк». Период погашения — от 13 месяцев до 3 лет;
  • «Овердрафт». Деньги на текущие нужды, своеобразный «запасной счёт» компании. Выдаётся на 12 месяцев. Размер займа варьируется от 500 тыс. до 6 млн руб. Процентная ставка от 13,5% до 18%. Залог не требуется, но наличие поручительства физического лица обязательно. За открытие лимита овердрафта взимается единовременная комиссия в размере 1%.

Требования к заемщикам в Альфа-Банке

Если вы только начали бизнес с нуля, то вероятность одобрения очень маленькая

4 МЕСТО: бизнес-кредиты от АО «Россельхозбанк»

Россельхозбанк специализируется на финансировании предприятий, так или иначе связанных с сельским хозяйством и пищевой промышленностью. Поэтому у компании много программ целевого кредитования. Предпринимателей, занятых в сфере малого бизнеса, могут заинтересовать следующие кредиты:

  • «Оптимальный». Нецелевой заём от 100 тыс. до 7 млн рублей. Период погашения — 5 лет. Выдаётся под залог недвижимости, торгового оборудования, транспорта или спецтехники. Отсрочки для уплаты долга не предоставляются;
  • «Быстрое решение». Кредит на сумму от 100 тыс. до 1 млн руб. Срок кредитования небольшой, всего 12 месяцев. Может использоваться для оплаты арендных платежей или обновления материально-технической базы предприятия. Наличие обеспечения не обязательно.

Процентные ставки Россельхозбанка зависят от размера займа и срока его погашения. И рассчитываются кредитными менеджерами в индивидуальном порядке.

3 МЕСТО: целевой кредит от ПАО «Российский Капитал»

«Российский капитал» располагает большим количеством программ корпоративного кредитования. Но для малого бизнеса наибольший интерес представляет целевой пакет «Бизнес-развитие».

Банк российский капитал

По этой программе предприниматели могут получить в долг от 1 до 150 млн руб. под 11% годовых. Период выплаты кредита — до 10 лет. Деньги можно использовать для закупки оборудования, обновления недвижимости или пополнения оборотного капитала. Средства выдаются как в формате единовременной ссуды, так и в виде невозобновляемой кредитной линии с максимальным лимитом выдачи.

Для получения займа необходимо предоставить залог и заручиться поддержкой поручителей. Минимальный срок существования бизнеса — 9 месяцев. Заёмщиками могут быть ИП и юридические лица, являющиеся налоговыми резидентами РФ.

2 МЕСТО: нецелевые бизнес-кредиты ПАО «Сбербанк»

Сбербанк давно и успешно кредитует малый бизнес. Получить заём на развитие предприятия здесь можно по одной из трёх специальных программ:

  • «Доверие» Базовый кредит на срок до 3 лет под 16,5% — 18,5% годовых. Клиент может рассчитывать на сумму до 3 млн руб., поручительство и залог не требуются;
  • «Экспресс-овердрафт» Данный кредит так же не требует обеспечения. Срок кредита снижен до 12 месяцев, процентная ставка -15,5%, а максимальная сумма 2 миллиона рублей.
  • «Бизнес-Оборот» и «Бизнес-Инвест» Эти два переложения очень схожи, ставка от 11,8%, максимальная сумма кредита не ограничена, она обусловлена только платежеспособностью заемщика и стоимостью обеспечением. Данные предложения являются целевыми кредитами, это и есть основное отличие.

Срок кредита Бизнес-Оборот — до 3 лет, Бизнес-Инвест — до 10 лет

Решение по заявке выносится в течение 3 рабочих дней, возможно онлайн-оформление.

1 МЕСТО: кредиты на развитие бизнеса ПАО «Банк ВТБ 24»

Отличительная особенность программ ВТБ 24 — чёткая специализация. У банка есть как инвестиционные предложения, так и целевые кредиты на развитие малого бизнеса с нуля, закупку спецтехники и другие нужды. Наибольшей популярностью пользуются займы:

  • «Целевой». Выдаётся на сумму от 850 тыс. руб. для приобретения оборудования и спецтранспорта у партнёров банка. Период погашения — до 5 лет. Возможна отсрочка платежей по основному долгу на 6 месяцев. Базовая ставка — 10,9%;
  • «Инвестиционный». Может быть использован для реализации различных бизнес-процессов. Сумма — от 850 тыс. руб., срок — до 10 лет. Ставка, как и в предыдущем случае, 10,9%. Необходимо предоставление материального обеспечения;
  • «Коммерсант». Экспресс-кредит на развитие бизнеса под 13% на сумму от 500 тыс. до 5 млн руб. Разбить ежемесячные платежи можно на срок до 5 лет. Заём не является целевым и предоставляется под минимальный пакет документов (бизнес-план, свидетельство ИП и т. д.).

Оформить кредит от ВТБ 24 можно как в офисе банка, так и через форму на официальном сайте.

Читайте так же:  Легализация документов в молдове для пмр
Видео (кликните для воспроизведения).

Полный список продуктов по кредитованию малого бизнеса www.vtb24.ru/company/credit/

Кредит малому бизнесу с нуля выдают как государственные фонды, так и коммерческие компании. Материальную поддержку можно получить также со стороны неправительственных организаций, созданных по инициативе самих предпринимателей. Главное — подготовить убедительный бизнес-план и найти поручителей, которые будут готовы взять на себя ваши финансовые обязательства в случае кризиса.

Бизнес и банки предложили улучшить программу льготного кредитования МСП

МОСКВА, 24 сентября. /ТАСС/. Программа кредитования малых и средних предприятий (МСП) по ставке не более 8,5% годовых должна обеспечить бизнес льготным финансированием на сумму более чем 330 млрд рублей в 2019 году, а далее — 1 трлн рублей ежегодно до 2024 года. ТАСС опросил экспертов, что необходимо сделать для активизации программы и достижения ее амбициозных целей. Бизнес-объединения, банки и регулятор говорят о перспективности программы, в то же время участники рынка указывают на возможности для ее совершенствования, например, предлагая оптимизировать требования к документам и ослабить ограничения для отраслей, чтобы получить льготный заем могло как можно большее число предпринимателей.

Триллион на горизонте

Подготовленная Минэкономразвития РФ программа «8,5» была запущена по нацпроекту «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» в феврале 2019 года. Она предусматривает возможность для МСП получить льготный заем на оборотные цели в размере от 500 тыс. рублей до 500 млн рублей на срок до трех лет и на инвестиционные цели до 2 млрд рублей до 10 лет.

На льготные кредиты могут рассчитывать предприятия в сфере сельского хозяйства, обрабатывающего производства, энергетики и водораспределения, строительства, туризма, информации и связи, транспорта, здравоохранения, образования, утилизации отходов, гостиничного бизнеса и общепита (изначально — кроме ресторанов), культуры, спорта, профессиональной и научной деятельности, бытовых услуг. Кроме того, льготные займы на первом этапе были доступны торговым предприятиям из моногородов, с Дальнего Востока и Северного Кавказа, из Крыма и Севастополя. Однако сейчас территориальные ограничения снимаются — на прошлой неделе правительство РФ одобрило предложение Минэкономразвития распространить программу на маленькие магазины, а также на рестораны и бизнес по аренде недвижимого и движимого имущества (кроме лизинга).

Кроме того, в соответствии с программой совершенствуется механизм предоставления субсидий банкам. Если раньше кредитным организациям компенсировали от 2,5% до 3,5% ставки в зависимости от размеров выдачи, то теперь субсидии увеличиваются — до 3,5% для кредитов малому бизнесу, а также средним предприятиям из числа участников региональных программ повышения производительности труда и до 3% в целом для среднего бизнеса.

Такие корректировки потребовались для того, чтобы активизировать льготное кредитование: изначально по программе планировалось выдавать по 1 трлн рублей ежегодно уже начиная с 2019 года, однако план на этот год был сокращен до 336 млрд рублей. Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина на прошедшем в сентябре форуме Ассоциации банков России (АБР) констатировала, что пока программа «8,5» не заработала в полную силу. По словам главы ЦБ, дело не только в том, что региональным банкам с базовой лицензией пока сложно выстроить устойчивые модели кредитования малого бизнеса, но и в том, что сектор МСП недостаточно развивается. Она подчеркнула, что регулятор ожидает от властей более масштабных мер поддержки МСП.

Рост субсидий, а также распространение программы на маленькие магазины, рестораны и гостиничный бизнес будут способствовать росту выдач по программе, пояснили ТАСС в Минэкономразвития. «Теперь, когда субсидия будет зависеть от категории заемщика, банки будут охотнее выдавать льготные кредиты микро- и малым предприятиям. Раньше некоторые заемщики из числа малых предприятий не всегда могли претендовать на льготные кредиты из-за высокого риска для банков», — прокомментировал нововведения министр экономического развития Максим Орешкин.

По состоянию на середину сентября, более чем 90 участвующих в программе банков заключили с бизнесом порядка 5 тыс. кредитных договоров на сумму свыше 200 млрд рублей.

Дать разогнаться

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута считает, что изменение принципа субсидирования и расширение программы на новые сферы бизнеса повысят ее эффективность. «Мы поддержали недавние решения об изменении модели субсидирования со стороны Минэкономразвития РФ. Они делают программу более близкой к ожиданиям предпринимателей и банков, что, предположительно, повысит ее охват и эффективность. — сказал он ТАСС. — Сейчас мы должны посмотреть на работу программы в обновленном формате и уже потом проанализировать, достаточно ли этого [этих субсидий]. Мы надеемся, что кредитование пойдет более активными темпами».

По данным ЦБ, в целом кредитование МСП в первом полугодии 2019 года росло ускоренными темпами — на 12,8% в годовом выражении против роста на 6,1% в первом полугодии 2018 года. ЦБ надеется на продолжение такой опережающей динамики и во втором полугодии, говорит Мамута. Для наращивания кредитования МСП Банк России применяет меры стимулирующего регулирования — смягчает требования по резервам и оптимизирует для банков процесс оценки рисков. Для достижения целей нацпроект ЦБ ранее разработал специальную дорожную карту по развитию финансирования МСП.

Председатель комитета по финансовым рынкам делового объединения «Опора России» Павел Самиев считает, что после подключения к программе более 90 банков, кредитование должно ускориться. «Чтобы освоить такой объем средств, нужно, чтобы [в программе] были задействованы сотня банков, две сотни, — говорит он. — Поэтому мы видим, что на старте программа медленно раскачивалась, но сейчас начнется какое-то движение». Самиев также предлагает упростить для бизнеса требования по предоставлению документов для получения льготного кредита. «Сейчас предприятие оценивает, что даже когда для него этот кредит не очень большой по объемам, затраты на его получение оказываются очень весомыми. В результате прямые финансовые и временные издержки оказываются существенными. Это сильный ограничитель, многие жалуются как раз на это», — утверждает он.

Вице-президент Торгово-промышленной палаты (ТПП) Татьяна Дыбова также отмечает, что программа нуждается в совершенствовании, в частности, в плане процедуры оценки залога под кредит. По ее информации, предприниматели говорят о том, что банки оценивают залоговое имущество по заниженной стоимости. Кроме того, ТПП предлагает унифицировать перечень документов, которые банки требуют от бизнеса для выдачи кредитов. «У каждого банка свои требования к документам: одни требуют 10 документов, другие — 30 и так далее. Мы предлагаем: давайте унифицируем, давайте скажем банкам, что здесь необходим единый перечень, который вы требуете у бизнеса, чтобы бизнес понимал, что с него будут спрашивать», — поясняет она.

Читайте так же:  Штраф за езду в наркотическом опьянении

Кроме того, ТПП считает возможным для экономии времени бизнеса и оптимизации процесса получения льготных ссуд ввести предквалификацию или предпросмотр, когда у предпринимателя запрашивают несколько документов, на основании которых банк сразу мог бы сообщить, может ли предприниматель рассчитывать на заем и на каких условиях, указывает Дыбова.

Руководитель комитета Ассоциации банков России по малому и среднему бизнесу Василий Высоков отмечает, что программа началась лишь в феврале и банки поздно получили субсидии, потому льготное кредитование активизировалось не сразу. «Бюджетное финансирование стартовало практически только во втором квартале, поэтому банки не успевали [начать выдавать льготные кредиты]. Документы, которые нужны были для этого [для получения субсидий] готовились первый квартал», — поясняет он. Теперь же, по его словам, программа заработает более активно. Высоков также замечает, что для общего повышения спроса МСП на кредиты должен улучшиться бизнес-климат, чему будет способствовать реализуемая правительством реформа контрольно-надзорной деятельности «регуляторная гильотина».

Меньше ограничений

Зампред правления МСП Банка, принадлежащего государственному институту развития — Корпорации МСП, Кирилл Семенов считает, что после настройки механизма субсидий и распространения «8,5» на торговлю и рестораны программа полностью оптимизирована под потребности рынка. «Бизнесу эти кредиты выгодны — это однозначно, мы видим это по тому отклику, который дают наши клиенты. Это очень привлекательная ставка», — говорит Семенов. По его словам, процесс получения займа по программе «8,5» в целом ничем не отличается от стандартного кредитования. Комментируя снижение планов по объемам кредитования, он отмечает, что программа рассчитана на длительный срок, и она еще просто не набрала темпы. По мнению Семенова, программа также выгодна и банкам, особенно сейчас, когда ставка субсидий поднимается до 3,5%. Он полагает, что банки попросту не до конца наладили процесс выдачи льготных кредитов в соответствии с нормами закона о развитии малого предпринимательства и отраслевыми критериями, в следующем же году объемы увеличатся. «У банков идет еще отладка процесса кредитования по этой программе, и я думаю, что результаты следующего года будут совершенно другими», — поясняет он.

Опрошенные ТАСС банки позитивно оценивают программу и говорят о ее востребованности у бизнеса, но многие из них обращают внимание на ограничения, которые сдерживают выдачи.

В пресс-службе Сбербанка рассказали, что, по состоянию на середину сентября, банк заключил по программе «8,5» уже более 1,7 тыс. договоров на 70 млрд рублей, что в два раза больше, чем было выдано по предыдущей программе льготного кредитования Минэкономразвития под 6,5% в 2018 году. В банке ожидают, что после расширения программы на арендный бизнес, мелкую розничную торговлю и рестораны льготные кредиты станут доступны для тысяч новых компаний МСП.

Директор департамента среднего и регионального корпоративного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Будаев, слова которого приводит пресс-служба, констатирует, что банкам выгодно выдавать льготные займы по программе «8,5», а предприниматели охотно их используют. В то же время он обращает внимание, что реестр получателей льготных кредитов ограничен списком приоритетных отраслей, требованиями к структуре банковского портфеля, а также целевым назначением займов. Будаев полагает, что программу можно было бы усовершенствовать, сведя к минимуму эти ограничения. Также Промсвязьбанк выступает за распространение мер господдержки на онлайн-кредиты. Ранее Минэкономразвития уже либерализовало правила программы, что способствовало росту выдач, очередные корректировки также должны ускорить динамику кредитования, ожидает Будаев.

В Альфа-банке в качестве мер совершенствования программы также предлагают расширить перечень приоритетных отраслей, снять ограничения по кредитованию торговых предприятий и увеличить суммы инвестиционных кредитов, в том числе в сфере жилищного строительства. В банке «Открытие» предлагают полностью отменить отраслевые ограничения и выдавать льготные кредиты всем МСП, внесенным в соответствующий реестр Федеральной налоговой службы, дифференцировать ставки для микро-, малых и средних предприятий (не более 9,5%, 8,5% и 6,5% по сегментам соответственно), либо позволить банкам самостоятельно определять ставку исходя из риск-профиля клиента и по аналогии установить градацию ставок субсидирования, повысив максимальный порог до 4%. Наконец, в «Открытии» считают целесообразным минимизировать количество обязательной для банка отчетности о ходе реализации программы.

Банки также сетуют на отсутствие возможности в рамках программы рефинансировать кредит. В «Райффайзенбанке» дополнительно обращают внимание на то, что с программой Минэкономразвития конкурирует программа Минсельхоза по льготному кредитованию аграриев, ставки по которой существенно ниже — до 5%.

Путь предпринимателя: 7 банков, дающих кредиты малому и среднему бизнесу

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.

Какие кредиты выдают для бизнеса

В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.

  1. Кредит на открытие своего дела. Сложнейший в оформлении продукт, так как банкам нужна гарантия возврата выданных средств. При этом отсутствие экономической деятельности не позволяет провести стандартную проверку платёжеспособности бизнеса. Поэтому, чтобы оформить такой заём, составляется бизнес-план. Его цель – убедить банк в перспективности вложений, доказав, что предприятие выйдет на прибыль и вернёт долги.
  2. Кредит на развитие бизнеса выдаётся уже действующим юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Здесь банк уже может точнее оценить платёжеспособность бизнеса по показателям деятельности. Но и в этом случае стоит позаботиться о разработке бизнес-плана. Это продемонстрирует банку экономическую обоснованность кредитования и покажет, на какие цели пойдут средства.
  3. Овердрафт – этот заём получают для удовлетворения краткосрочных потребностей в средствах. Кредит оформляется в банке, где осуществляется обслуживание расчётного счёта. Термин означает расходование средств свыше остатка по счёту.
Читайте так же:  Если подана 1 заявка в запросе котировок

Как получить кредит для бизнеса

Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.

Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.

Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.

На что ещё обратить внимание:

  1. Кредитоспособность владельца бизнеса или ИП. Для небольшого предприятия характерна зависимость от руководителя. Если собственник бизнеса испытывает финансовые сложности как физическое лицо, то в кредитовании бизнеса тоже откажут. Поэтому обращаться в банк с открытыми просрочками у владельца компании не стоит.
  2. Заём с обеспечением получить проще – истина, действующая в любых видах кредитования. Предоставление залога в виде недвижимости или автомобиля поможет снизить риски банка, а значит увеличить вероятность одобрения.
  3. Уделите внимание качеству бизнес-плана. Особенно если это кредит на открытие компании.

Знаете ли Вы что:

По статистике большинство мужчин при выборе банка обращают внимание на его известность. В то же время большинство женщин придают значение быстрому обслуживанию, отсутствию комиссий и возможности досрочного погашения займа.

Стоп-факторы кредитования

Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:

  • Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
  • Собственники бизнеса – нерезиденты РФ.
  • Срок существования предприятия менее 1 года.
  • Отрицательная отчётность за предшествующий период (убыточность).
  • Наличие долгов по налоговым обязательствам.
  • Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
  • Отказ от предоставления управленческой отчётности, деклараций, выписок с банковских счетов.

Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.

ТОП-7 банков, кредитующих бизнес

Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.

Тинькофф банк

Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.

Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:

  1. Свободное использование средств на любые нужды.
  2. Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
  3. Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.

Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.

Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.

Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:

  • на любые цели;
  • на пополнение оборотных средств;
  • на приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
  • программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.

Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.

Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.

Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».

По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.

  • Сумма от 100 тыс. до 2 млн руб.
  • Срок от 1 дня до 6 месяцев.
  • Ставка 2% в месяц, без дополнительных комиссий.

ФК Открытие

Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.

Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.

Россельхозбанк

Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:

  • покупка техники;
  • приобретение молодняка;
  • проведение сезонных работ и другие.

Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:

  • кредитование без залога;
  • плавающие или фиксированные % ставки;
  • отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.
Видео (кликните для воспроизведения).

Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.

Все о кредитовании малого и среднего бизнеса
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here